車両保険はいつ外す？年間4.5万円を節約した勤務医の判断基準【等級制度も解説】

📌 この記事でわかること

✅ 車両保険を外す判断基準とタイミング
✅ 等級制度の仕組みと「保険を使わない方がトクな理由」
✅ 年間4.5万円を浮かせて10年で45万円にする考え方
✅ 新車特約は本当に必要か
✅ 自己保険という考え方と、浮いたお金の使い道

チワゴ

先生、今日も車で来たんですか？あの白い車が先生のですよね、総合病院の医師駐車場に停まってる。

どくたろう

そうそう。7人乗りだから家族の送迎に便利でね。

チワゴ

でも外車じゃないんですね。意外でした。先生クラスだとBMWとかメルセデスとか乗ってる人が多いイメージで。

どくたろう

隣に外車が停まってるとき、正直ちょっと恥ずかしい気持ちがないわけじゃない。でも魔法の言葉を見つけてから気にならなくなった。

チワゴ

魔法の言葉？

どくたろう

「盗難被害にあうことはない。だって隣はいい車なんだもん」。

チワゴ

（笑）確かに。でも先生、車両保険とかはどうしてるんですか？

どくたろう

それが今日の話。車両保険は最初からつけてない。

チワゴ

え、大丈夫なんですか？事故したらどうするんですか？

車両保険を外すと何が変わるか

どくたろう

対人・対物・人身傷害は全部残してある。相手に迷惑をかけた場合の補償は無制限でかけてる。外したのは「自分の車の修理代」を補う部分だけだよ。

チワゴ

じゃあ自分の車がへこんだときは、自腹ってことですか？

どくたろう

そう。でもそれで保険料が年間8万円から3万5000円に下がった。年間4万5000円の差。10年積み立てれば45万円になる。

チワゴ

4万5000円も違うんですか！

等級制度を知ると、車両保険の使いどころが見えてくる

チワゴ

等級って聞いたことありますけど、よくわかってないんですよね。

どくたろう

車の保険で一番大事な仕組みだよ。無事故で毎年1等級ずつ上がって保険料が下がる。でも事故で保険を使うと等級が下がって、翌年以降の保険料が上がる。

チワゴ

どのくらい上がるんですか？

どくたろう

たとえば20等級（最高）の人が車両保険を使うと、翌年は17等級に下がる。その影響が3年ほど続くんだ。

📌 等級制度のポイント
修理代を保険で出してもらっても、その後の保険料上昇の合計が修理代を上回ることが多い。
ちょっとした傷やへこみ程度なら、保険を使わない方がトクになるケースがほとんど。

チワゴ

じゃあ、少しのキズで保険を使うと損するってことですか？

どくたろう

そういうこと。だから「車両保険があっても使えない」状況になりやすい。払い続けるだけの保険になってしまう。

自分の8年間・2回のヒヤリ体験

チワゴ

実際に困ったことはなかったんですか？8年乗ってたら何かありそうですが。

どくたろう

ヒヤッとした場面は2回あった。1回目は壁にこすったこと。でも目立たない位置だったから、当初の予定通り放置した。保険は使わなかった。

チワゴ

2回目は？

どくたろう

駐車場でぶつけられた。こちらは全く動いていなかったから10：0で相手の保険の範囲内で処理された。修理費は相手の保険会社から出たけど、修理はしなかった。

チワゴ

え、修理しなかったんですか？

どくたろう

そのお金、子どもたちの自転車を買う費用にした。8年で2回。どちらも車両保険を使う必要はなかったよ。

新車特約も最初からつけなかった理由

チワゴ

先生、新車特約ってどうですか？1台目を買ったときはどうしてたんですか？

どくたろう

つけなかった。当時はまだ保険の知識がほとんどなかった。でも車の販売員さんが正直に教えてくれてね。

💬 販売員さんの一言
「新車特約が支払われるくらいの事故を起こしたら、もう2度と車に乗る勇気がなくなるほどの大きな事故ですよ。そんな状態で新しい車を買い替えようという気持ちになりますかね？」

どくたろう

営業成績だけ考えたら、特約も契約させた方が売上になる。それでも正直に教えてくれた。その言葉が腑に落ちて、新車特約はつけなかった。

チワゴ

確かに……全損するような事故の後に、新しい車に乗り換える気持ちになるかどうかって話ですよね。

どくたろう

そういうこと。知識がないときでも、その言葉があったから特約はつけなかったんだ。

「保険を外す＝無防備」ではない。自己保険という考え方

チワゴ

保険を外しても、何かあったときのお金はどうしてるんですか？

どくたろう

浮いた保険料を積み立てておけば、それがそのまま修理費になる。事故しなければ別の用途に使える。これを「自己保険」という考え方という。

チワゴ

先生の場合はどうしてるんですか？

どくたろう

浮いた年間4万5000円は毎年オルカン（全世界株式インデックスファンド）に回してる。保険料が投資に変わってるわけだ。

チワゴ

それ、10年続けたらすごい金額になりますよね。

どくたろう

そもそも、修理費を払えないような高い車に乗らないことが大前提だよ。自分で直せないランクの車には乗らない。それが一番のリスク管理だと思ってる。

車両保険はいつ外すか。判断の基準はシンプルだ

チワゴ

新車から何年目に外すとかって、目安はないんですか？

どくたろう

ぼくの答えはシンプルで、最初からつけない。

📌 どくたろうの判断基準

・最初からつけない
・車両保険をつけたくなる車は、背伸びしているので買わない
・自分で修理代を払えるランクの車に乗る
・修理費が払えないなら、中古でもいいし、自転車生活でもいい

チワゴ

でもそれって、かなり割り切った考え方ですよね。みんながそうできるわけじゃないというか。

どくたろう

もちろん、新車でローンを組んでいる、駐車環境が悪い、運転に不安があるという場合は事情が違う。ただ「とりあえず入っておく」という惰性で毎年更新しているなら、一度立ち止まって考える価値はあると思う。

妻への説明と、家族への説明

チワゴ

奥さんは納得してくれたんですか？

どくたろう

話して納得してもらった。他の家族には説明していない。車の貸し借りをするような距離感でもないし、説明する必要もないと判断した。

蓄財だけを突き詰めると

チワゴ

でも先生、そもそも車ってお金かかりますよね。車を持つこと自体どう思いますか？

どくたろう

正直に言えば、蓄財だけを考えるなら車を持つこと自体が不要とも言える。でも子どもの送迎があるから、今は必要だと判断してる。必要かどうかを考えた上で乗るのと、なんとなく乗り続けるのとでは、全然違う。

チワゴ

保険も車も、「なんとなく」をなくすことが大事なんですね。

どくたろう

そういうこと。年間4万5000円の差は、10年で45万円。それをオルカンに回し続けると、複利でもっと大きくなる。小さい判断の積み重ねが、長期的な資産の差になる。

まとめ：車両保険を外すかどうかの判断チェックリスト

✅ 車両保険を使うと等級が下がり、翌年以降の保険料が数年上がり続ける
✅ 少額修理なら保険を使わない方がトクになりやすい
✅ 浮いた保険料は積み立てて「自己保険」にする
✅ 自分で修理代を払えるランクの車に乗ることが大前提
✅ 年間4.5万円の差は10年で45万円、投資に回せばさらに増える

保険は「入る・外す」の二択ではなく、「何のために入るのか」を考えることが出発点だ。