老後の医療費はいくら必要か。2026年改定で「上限」がはっきりした話
2026年5月21日
老後の医療費、いくら用意すればいいかわからない——そう感じている方は多いと思います。
実は、老後の医療費には「アガリ」があります。どれだけ病気をしても、生涯で払う医療費の自己負担には上限がある、ということです。
2026年8月の高額療養費制度の改定によって、この「アガリ」がはじめて年間単位でも明示されます。老後のお金を考えるうえで、知っておいて損のない内容です。
高額療養費制度とは
以前の記事で、高額療養費制度の基本的な仕組みと、ぼくが医療保険に入っていない理由をお話しました。
今回の記事では、2026年8月の具体的な改定内容と、老後の医療費の「アガリ」という新しい視点をお伝えします。
チワゴ
前の記事を読んで、月9万円以内に上限があるならたしかに保険はいらないと思いました。でも、2026年8月に制度が変わるって書いてあって。具体的にどう変わるんですか？
どくたろう
よく読んでくれたね。前回は「2026年に上限が上がる」とだけ書いたけど、今日はその具体的な数字と、もうひとつ大事なポイントを話そう。
チワゴ
もうひとつ？
どくたろう
年間の上限が、初めて設けられる。月の上限は知っていても、年間でいくらになるかを知っている人は少ない。これが老後の医療費を考えるときに、すごく重要になってくる。
2026年8月の改定内容
改定のポイントは2つです。
- ① 月の自己負担上限が約7%引き上げ
- ② 年間の自己負担上限が新設（これは初めての制度）
①は単純に上限が上がるので、負担増に見えます。ただし、医療費全体の物価上昇を考えると、制度を維持するための調整という側面もあります。
②の年間上限の新設は、「1年間に医療費がどれだけかかっても、この金額以上は払わなくていい」という安心感につながります。これは今回が初めての試みです。
年収別の上限額（改定前→改定後）
年収ごとに上限額が決まっています。以下は月の上限額の比較です。
| 年収のめやす | 改定前（〜2026年7月） | 改定後（2026年8月〜） |
|---|---|---|
| 約1,160万円〜 | 252,600円＋1% | 272,200円＋1% |
| 約770万〜1,160万円 | 167,400円＋1% | 180,500円＋1% |
| 約370万〜770万円 | 80,100円＋1% | 85,800円＋1% |
| 〜約370万円 | 57,600円 | 62,100円 |
| 住民税非課税 | 35,400円 | 38,100円 |
「＋1%」とは、医療費の総額が一定額を超えた場合に、超えた分の1%を追加で負担するという意味です。高額な治療ほど上限が少し上がる仕組みになっています。
チワゴ
先生の場合だとどうなりますか？
どくたろう
後期研修医のころは770万〜1,160万円の区分だったけど、幸いにして今は一番上の区分で働いているよ。月の上限は約27万円になる。
チワゴ
それって、すごく高くないですか？
どくたろう
現役のうちはそう。でも老後はどうなるか。年収ではなく、年金収入で区分が決まる。それが大事なポイント。
老後の医療費の「アガリ」を計算する
老後に年金だけで生活するようになると、高額療養費の区分が下がります。
日本の平均的な年金受給額は、一人あたり年間100〜175万円が目安です。この場合、高額療養費の区分は「〜約370万円」に該当します。改定後の月の上限は62,100円、年間上限は約37万円です。
📊 老後の医療費「アガリ」試算
- 老後の年金収入（年間）：約175万円 →「〜約370万円」区分
- 年間の自己負担上限：約37万円
- 定年後35年間（65歳〜100歳）の累計：37万円 × 35年 ＝ 約1,295万円
これが、生涯で医療費として払う可能性がある金額の「アガリ（上限）」です。
実際には、健康な年もあれば、上限に達しない年もあります。あくまで「最大でもこれだけ」という上限の目安です。
2026年8月からは年間上限が明示されるため、この「アガリ」がより計算しやすくなりました。
月5,000円の医療保険料をオルカンに回すと
ここで、少し視点を変えます。
医療保険の保険料は、一般的に月3,000〜8,000円程度です。仮に月5,000円の保険料を、40年間払い続けるとします。
この月5,000円を、同じ40年間、オルカン（全世界株式インデックスファンド）に積み立てたらどうなるでしょうか。
📈 月5,000円 × 40年間の積み立て試算（年利7%想定）
- 積立期間：40年間
- 月額：5,000円（年間6万円）
- 想定年利：7%（オルカンの長期平均の参考値）
- 試算結果：約1,197万円
これは老後の医療費「アガリ」の約1,295万円に、ほぼ一致します。
チワゴ
偶然ですか？それとも計算して合わせたんですか？
どくたろう
偶然だよ。でも、この一致が伝えたいことを全部表している気がした。
チワゴ
どういう意味ですか？
どくたろう
医療保険は「病気になったときにもらえる場合ともらえない場合がある」。でも、同じ月5,000円をオルカンに積み立てるだけで、老後の医療費の上限にほぼ届く金額が作れる。しかも確実に。
チワゴ
保険は不確実で、投資は（長期なら）より確実ということですか。
どくたろう
そう。もちろん投資にはリスクがあるし、保険が完全に不要とは言い切れない。でも「保険があるから安心」ではなく、「数字で考えてから選ぶ」という視点を持ってほしい。
⚠️ 注意点
投資の年利7%はあくまで過去の長期平均を参考にした試算です。将来の運用成果を保証するものではありません。また、医療保険が必要かどうかは個人の状況によります。この記事は保険の解約を勧めるものではありません。
付加給付金という制度もある
高額療養費とは別に、付加給付金という制度があります。
これは、勤務先の健康保険組合が独自に設けている上乗せの給付で、月の自己負担が一定額（例：25,000円）を超えた分を補填してくれる仕組みです。
大きな病院や企業の健保組合に加入している場合は、高額療養費よりもさらに手厚い保護を受けられることがあります。自分が加入している健保組合に「付加給付金はありますか？」と一度問い合わせてみるだけで、自己負担の見通しがさらに正確になります。詳しくはまた別の記事で紹介します。
まとめ
2026年8月の改定ポイント
- 月の自己負担上限が約7%引き上げ
- 年間の自己負担上限が新設（一般的な年金収入の場合、年約37万円）
- 定年後35年間（65歳〜100歳）の医療費「アガリ」は最大約1,295万円
- 月5,000円を40年間オルカンで積み立てると約1,197万円になり、アガリにほぼ一致する
「医療保険に入っているから大丈夫」ではなく、「高額療養費制度があるから、必要な備えを数字で考えられる」という発想が大切です。
老後の医療費には上限があります。その上限を知ることが、お金の不安を減らす第一歩です。